Nuevo Año, Nuevo Tú: Reconstruyendo Tu Crédito
Este año ha sido difícil para nuestros presupuestos, con la inflación afectando todo, desde las tasas de interés hasta los precios en el supermercado. La mayoría de nosotros nos hemos encontrado en una situación financiera tan apretada como nuestros bolsillos. Al cambiar paginas a un nuevo año, se presenta una nueva oportunidad para un cambio positivo, especialmente en lo que respecta al crédito.
Cuando consideramos reconstruir el crédito, primero necesitamos entender qué es un puntaje de crédito y cómo obtenemos nuestro puntaje.
¿Qué es un Puntaje de Crédito?
Un puntaje de crédito funciona de manera similar a tu calificación final en tu clase de español de la escuela secundaria. Piensa en tu época de secundaria donde entregabas trabajos y exámenes. Cada trabajo recibía una puntuación individual que contribuía a tu calificación final de A, B, C o D. Al igual que tu calificación de español de la escuela secundaria, tu puntaje de crédito tiene diferentes segmentos o elementos que se suman individualmente y contribuyen a una calificación crediticia general. Cuanto más alta sea tu calificación crediticia, menor será la tasa de interés que obtendrás en tu préstamo.
Elementos de un Puntaje de Crédito
Un puntaje de crédito está compuesto principalmente por:
Antigüedad del historial crediticio
Nuevo crédito
Crédito disponible
Mezcla de crédito
Historial de crédito
Cantidad adeudada
Rangos de Puntajes de Crédito
En lugar de una calificación de A, B, C o D en tu crédito, un puntaje de crédito es un número entre 300 y 850, siendo 850 el crédito más alto y mejor que una persona puede tener. Hay dos compañías oficiales de puntuación de crédito en los Estados Unidos que informan tu número de crédito oficial, VantageScore y FICO. FICO y VantageScore te calificarán un poco diferente ya que suman partes del puntaje de crédito con diferentes importancias. Tu proveedor financiero puede decirte qué compañía utiliza para consultar tu crédito.
Reconstruyendo Tu Crédito
Ahora que sabes un poco más sobre los elementos de un puntaje de crédito, estás listo para acciones sencillas sobre cómo reconstruir o aumentar tu crédito y obtener mejores tasas de préstamo. Cada acción afecta directamente a uno de los elementos que componen tu puntaje de crédito.
Realiza pagos a tiempo: las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) mantienen un registro de los pagos de las deudas, categorizando los pagos y anotando cuándo son puntuales y cuándo son tardíos. Los pagos a tiempo aumentan tu puntaje de crédito, mientras que los pagos tardíos lo disminuyen.
Crea un plan de pagos para cuentas morosas: una cuenta se considera morosa cuando una deuda está vencida. Cuando las cuentas están morosas, los deudores son contactados frecuentemente por la empresa o cobradores para pagar la deuda. Las cuentas morosas disminuyen rápidamente tu puntaje de crédito. Recuerda trabajar con la empresa o agencia de cobranza, están tratando de beneficiar tanto a tu crédito como a la empresa. Pide crear un plan o negociar un monto de liquidación para la deuda. Los cobradores quieren negociar para cerrar la cuenta.
Paga cualquier saldo pendiente: un saldo pendiente es cuando una empresa ha mantenido una cuenta morosa el tiempo suficiente para considerar que es poco probable que la deuda sea cobrada por el acreedor. Un saldo pendiente no significa que no tengas que pagar la deuda, legalmente sigues siendo responsable de pagarla, sin embargo, el acreedor ya no te contactará para intentar cobrar la deuda. Un saldo pendiente afectará muy negativamente tu puntaje de crédito y lo mantendrá bajo, incluso si el resto de tu salud crediticia es buena. Si tienes un saldo pendiente, contacta a tu acreedor y crea un plan de pago. Cuando hayas negociado y pagado la deuda, contacta a las tres principales agencias de crédito para asegurarte de que informen el saldo pendiente como pagado en su totalidad, saldo cero.
Limita las consultas de crédito: limita las veces que solicitas conocer tu puntaje de crédito, conocido como consulta de crédito. Cada vez que se realiza una consulta a tu puntaje de crédito, disminuye tu calificación crediticia. Se hace una excepción cuando se busca un auto o una hipoteca. Puedes consultar tu puntaje de crédito varias veces al comprar una casa o un auto dentro de un período de 14 a 45 días. Las múltiples consultas solo se reportarán como una consulta realizada a tu crédito.
Mantente por debajo de tu límite de crédito en tarjetas y préstamos sin garantía: es tentador usar al máximo una tarjeta de crédito o un préstamo sin garantía, sin embargo, usar el monto total de crédito para el que has sido aprobado disminuirá tu puntaje de crédito y aumentará tu tasa de préstamo. Los expertos recomiendan mantenerse por debajo del 30% de tu límite de crédito; por ejemplo, alguien con un límite de tarjeta de crédito de $1,000 debería esforzarse por usar su tarjeta solo hasta $300 antes de pagarla. Si estás buscando una tarjeta de crédito con una tasa más baja que la que estás pagando, Granite ofrece una tarjeta Visa de baja tasa sin tarifa anual.
¿Qué hago si me siento desesperado?
Si te sientes desesperado con tu crédito, Granite Credit Union está aquí para ayudarte a reconstruir tu puntaje de crédito y tu confianza. Entendemos que la vida es desafiante y te obliga a situaciones que nunca podrías haber previsto. Estamos orgullosos de ser una cooperativa de crédito que escucha y ofrece soluciones a las personas en lugar de simplemente mirar los puntajes de crédito.
Si te han denegado una cuenta bancaria debido a un mal crédito, comienza abriendo una Cuenta Simple Spend de Granite Credit Union. Nuestra Cuenta Simple Spend se abre sin verificar tu puntaje de crédito o historial crediticio. Proporciona una oportunidad para reconstruir tu confianza financiera mientras reconstruyes tu crédito. La Cuenta Simple Spend viene con una tarjeta de débito para que puedas acceder a tus fondos donde estés y cuando quieras.
En Granite, sabemos que la vida puede ser difícil. Es por eso que siempre estamos ahí, en cualquier circunstancia, para que puedas elegir como vivir tu vida.
