Cooperativa de ahorro crédito vs. Banco: Las importantes diferencias
¿En qué se diferencian las cooperativas de ahorro y crédito de los bancos?
Aunque tanto las cooperativas como los bancos son instituciones diseñadas para ayudarle con sus necesidades financieras, ambos tienen algunas diferencias muy notables.
¿Prefiere ser miembro-propietario o cliente?
¿Qué es un banco?
Los bancos son entidades con ánimo de lucro propiedad de accionistas o inversionistas. Quizá se pregunte qué significa esto si es usted cliente de un banco. Es sencillo: los beneficios que obtiene un banco se utilizan para pagar dividendos a los accionistas, lo que significa que usted no se beneficia directamente de ser cliente de un banco a menos que posea acciones de la empresa.
¿Qué es una cooperativa de ahorro y crédito?
Las cooperativas de ahorro crédito se gestionan de forma que benefician directamente a los miembros. Todo comienza con el hecho de que las cooperativas son propiedad de sus miembros, es decir, de USTED. En otras palabras, los bancos son organizaciones públicas con ánimo de lucro, mientras que las cooperativas funcionan como organizaciones sin ánimo de lucro.
Según la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito, había más de 5.000 cooperativas de crédito con más de 120 millones de miembros.
El lema de la cooperativa es "La gente ayuda a la gente", y no es de extrañar porque los miembros de la cooperativa se prestan literalmente dinero unos a otros. Piense en la forma en que las cooperativas de ahorro y crédito operan como un circuito cerrado: los miembros trabajan con otros miembros para ahorrar dinero de modo que otros miembros puedan pedir prestado ese mismo dinero.
| BANCO GRANDE | "Quiero saber..." | COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO |
|---|---|---|
| Inversionistas privados, accionistas y portadores de acciones, ninguno de los cuales es necesariamente cliente del banco. | ¿A quién pertenece? | Todos los miembros con fondos depositados en la cooperativa de ahorro crédito y que utilizan activamente los servicios de la cooperativa. |
| Máxima rentabilidad Los bancos han liderado en ganancias anuales durante años, compartiendo los primeros lugares con la industria petrolera. | ¿Cuál es su propósito? | sin animo de lucro No para caridad. Pero para el servicio. De hecho, ese es el credo reconocido de la cooperativa de ahorro crédito. Lo resume perfectamente. |
| Sí. Hasta $ 250,000 por cuenta de la NCUA, una agencia federal creada en 1934 para regular y asegurar las cooperativas de ahorro y crédito. | ¿Está asegurado? | Sí. Hasta $ 250,000 por cuenta por la FDIC, una agencia federal establecida en 1933 para regular y asegurar los bancos. |
| La FDIC utiliza el dinero de los impuestos para cubrir las pérdidas de los bancos. De hecho, miles de millones de dólares de impuestos han sido utilizados por la FDIC desde su creación. | ¿Afecta a los contribuyentes? | La NCUA nunca usa el dinero de los impuestos para cubrir sus pérdidas. Las cooperativas financian su propio seguro, costando a los contribuyentes y a sus miembros NADA. |
| Un órgano de gobierno remunerado que supervisa las operaciones bancarias. Los miembros de la junta de administración son nombrados por los inversionistas del banco y a menudo son recompensados por maximizar las ganancias. Pueden contratar y despedir al Presidente/CEO. | ¿Qué es su junta directiva? | Un órgano de gobierno voluntario y no remunerado, elegido entre los miembros por los propios miembros a los que sirve. Establece las políticas, supervisa las operaciones y vela por la cooperativa de ahorro crédito y sus miembros. |
Campo de membresía de la cooperativa de ahorro y crédito
La mayoría de las cooperativas exigen que usted viva, trabaje, practique su religión o vaya a la escuela en una determinada zona de la cooperativa, mientras que otras exigen que también trabaje en un determinado tipo de empleo para poder ser miembro. Mientras tanto, cualquier persona puede convertirse en cliente del banco.
Número de miembros de las cooperativas de ahorro y crédito en Estados Unidos de 2013 a 2020 (en millones, según el gráfico siguiente):
*fuente: statista.com
La propiedad privada que las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen a sus miembros es una de las principales razones por las que las cuentas de ahorro se conocen como "cuentas de acciones" en estas organizaciones sin ánimo de lucro. Cuando los miembros piden préstamos en las cooperativas, piden dinero prestado a otros miembros. Esto también explica la razón por la que los miembros de las cooperativas se llaman "miembros".
Si tiene una cuenta en un banco, se le conoce como cliente, no como miembro, porque el dinero prestado de los préstamos no proviene de otros que forman parte de la organización. Por lo tanto, los bancos se financian con inversionistas, al igual que otras empresas públicas.
Cómo las cooperativas de ahorro y crédito tienen mejores tasas de préstamo y de ahorro
Las cooperativas son tradicionalmente conocidas por tener un sentimiento de comunidad y un servicio amable. También son conocidas por ofrecer tasas más bajas en los préstamos, lo que las convierte en una gran opción si está pensando en pedir un préstamo automotriz o hipotecario o incluso si quiere refinanciar. Espere que las comisiones sean más bajas y menores cuando se afilie a una cooperativa de ahorro y crédito.
Aunque los bancos son conocidos por su conveniencia, como el hecho de tener más cajeros automáticos y sucursales disponibles en todo el país, es probable que pague más intereses por los préstamos que tome de un banco.
Las cooperativas de ahorro y crédito pueden estar limitadas a la región, condado o ciudad en la que se encuentran. Sin embargo, las cooperativas están implementando cada día servicios financieros cooperativos (cajeros automáticos a los que puede acceder fácilmente sin cargos aunque no sea miembro de esa cooperativa específica), aplicaciones móviles actualizadas y mucho más. La red de sucursales compartidas de algunas cooperativas cuenta con 5.600 sucursales y 54.000 cajeros automáticos sin recargo que se pueden utilizar, sea usted miembro de esa cooperativa o no.
Debido a que son instituciones financieras con ánimo de lucro, a los bancos les resulta difícil competir con las cooperativas de ahorro y crédito cuando se trata de tasas de interés y tarifas más bajas. Puede acabar pagando más en comisiones en un banco por errores, como cheques sin fondos o sobregiros. Lo mismo ocurre con las tasas de interés de los préstamos y las cuentas de ahorro.
Según la NCUA, que compara regularmente las tasas de las cooperativas de ahorro y crédito con las de los bancos, las cooperativas produjeron tasas de interés más altas en los certificados de depósito (CD), el mercado monetario y las cuentas de ahorro, mientras que también registraron tasas de interés más bajas en los préstamos automotrices y de vivienda durante el tercer trimestre de 2021.
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